贷款五级分类

摘要: 贷款五级分类

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在算法工程师进行风控建模的工作中，与业务侧对接时，贷款五级分类的概念会频繁提到。本文我们就来学习一下贷款五级分类，主要参考《一本书看透信贷：信贷业务全流程深度解析》的 $10-3。

良好的分类是管理的前提，不同类型的贷款采取不同的管理方法。分类有很多维度，如产品、客户、行业等，而贷后通常按风险进行分类，即按照风险程度将贷款划分为不同档次。中国银监会2007年7月3日印发《贷款风险分类指引》，明确了五级分类制度。

《贷款风险分类指引》第五条: 商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类合称为不良贷款。不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要的指标。

• 正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
• 关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
• 次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
• 损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

对贷款以外的各类资产，包括表外项目中的直接信用替代项目，也应根据资产的净值、债务人的偿还能力、债务人的信用评级情况和担保情况划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良资产。

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