贷款展期

摘要: 风控实践中对展期的处理

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根据我国相关法律规定，个人向银行借款的，个人要提供材料供银行审查，银行发放借款后，借款合同就会生效，借款人需要按时偿还借款。

如果贷款到期不能归还，能否与贷款方协商延期归还呢，这个需要看具体的公司政策和产品政策，一般来讲经过批准都是可以办理延长归还时间的手续的，这个过程称为展期。

展期是信贷产品的一个常见特性，在已经定位到某产品的风控项目中，在访谈阶段往往需要了解下产品的展期政策，本文我们就来学习一下展期，主要参考《一本书看透信贷》$11-3

展期的背景

对借款人来说，有贷款逾期记录意味着自己的信用受损，会导致未来融资困难，所以在贷款到期前，无法偿还的借款人往往会申请展期(如果产品支持借新还旧，也可采用)。

关于展期，在《金融大辞典》中的描述如下

贷款展期（Loan extension）是贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。贷款到期就要归还，是企业必须遵守的信用原则，也是银行加速信贷资金周转的前提条件。如企业遇有特殊情况，确实无法按期还款时，应提出申请，说明情况，经银行审查同意后，可延长还款时间，但需办理转期手续，否则按逾期贷款处理。

展期与利息

展期是有代价的，由于展期贷款的风险较高，重新计算的利息一般会变高。比如我们用京东白条，蚂蚁花呗等，到还款日暂时没钱还了，可以选择先还最低，然后将剩余部分延迟还，然后此后每期的应还数额会重新计算，费用会很高。利息具体怎么算，还是要看具体的产品政策。

由于展期的费用很高，一般人也不会去展期。但是对于支持展期的产品，当客户展期时就有若干问题了，比如展期贷款是否算作不良贷款；展期的利息怎么算；在系统层面，展期的申请审批流程怎么走的，什么时间点改变逾期状态，什么时间点入催；在数仓层面，展期后的还款计划如何记录等等。这些问题需要在访谈中与相关人员确认。

展期与入催

对于无担保信用贷款，当客户提前申请展期时，是否批准是要看当时当地的具体情况和策略的：

从风险的角度看，原则上是不支持展期的，因为借款人申请展期，往往是资金链紧张，例如存在多笔到期债务。因此信用贷款要有担保的基础上展期，否则就应将贷款及时收回，就要走入催流程了。

但是从现金流的角度看，申请展期的人一般来讲还是想还钱的，只是暂时还款能力弱，展期可以降低还款压力，从而可能提高回款率。

如果在当时当地要短期提高现金流，是有可能批准展期的，展期后只是将风险延后，资产质量没有本质变化。而如果不追求短期现金流，就可以不给展期，走正常的逾期催收流程，由于申请展期的人一般来讲还款意愿还是有的，有助于提高出催率，催收同事还是很支持将这些客户入催的。

展期与征信

展期会呈现在征信报告中，一般在个人信用报告的”特殊交易”这一项记录。但是资金方不一定会解读成负面，要看具体的机构和产品政策。有的机构认为贷款展期意味着还款能力存在问题，有的机构认为贷款展期就是个正常的业务流程。

与此对比，逾期是会以”不良记录”这一项记录在个人征信报告里的。

展期与借新还旧

借新还旧是指贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。银行的风险敞口没有变化，信用风险没有变化，但是会存在一些操作风险。

借新还旧意味着一切重新开始，原有风控措施失效，比展期风险大很多。

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